في المشهد المالي الرقمي المتطور، تبرز منصة ماتونتين كلاعب رئيسي في رقمنة جمعيات الادخار التقليدية، المعروفة محليًا بـ "التونتين". تستهدف هذه المنصة الفئات غير المتعاملة مع البنوك أو التي تعاني من نقص الخدمات المصرفية، وتقدم لهم حلولاً مالية شاملة تشمل القروض الصغيرة والتأمين وبناء سجل ائتماني. وبينما أثبتت ماتونتين فعاليتها في السنغال وغامبيا، فإن وجودها الرسمي وتشغيلها في موريتانيا لا يزالان غير مؤكدين وغير موثقين علنًا. يهدف هذا المقال إلى تقديم تحليل شامل لماتونتين، مع الأخذ في الاعتبار أهمية السياق الموريتاني والتأكيد على أن المعلومات المتعلقة بموريتانيا هي افتراضية أو قائمة على إمكانية التوسع.
نظرة عامة وخلفية عن الشركة
تأسست ماتونتين إنك (المتداولة باسم ماتونتين) في عام 2015 في السنغال على يد المؤسس المشارك والرئيس التنفيذي بيرني أكبورياي والدكتور توسان أوروارييه. تهدف الشركة إلى سد الفجوة في الشمول المالي من خلال رقمنة جمعيات الادخار الدورية والدائرة (ROSCAs)، المعروفة محليًا بـ "التونتين". تعتمد هذه الجمعيات على مساهمات منتظمة من مجموعة من الأفراد، حيث يتم توزيع المبلغ الإجمالي على أحد الأعضاء بالتناوب.
يتمثل نموذج عمل ماتونتين في توفير منصة رقمية، غالبًا عبر الرسائل القصيرة (SMS/USSD) وخدمات الأموال عبر الهاتف المحمول، لإدارة هذه الجمعيات. تستهدف المنصة بشكل أساسي الفئات السكانية غير المتعاملة مع البنوك أو ذات الدخل المنخفض، وخاصة النساء اللاتي يعشن بأقل من 5 دولارات يوميًا. تتعاون ماتونتين مع شركات الاتصالات ومقدمي التأمين المصغر ومؤسسات التمويل الأصغر لتقديم القروض والتأمين المصغر والتثقيف المالي. الشركة مملوكة للقطاع الخاص ومدعومة من قبل جهات فاعلة مهمة مثل مسرعة نظام GSMA البيئي ومؤسسة ماستركارد (Scale2Save).
ملاحظة هامة بشأن موريتانيا: حتى الآن، لا يوجد سجل عام أو دليل موثق على تسجيل شركة فرعية محلية لماتونتين أو حصولها على ترخيص للعمل في موريتانيا. لذلك، فإن جميع البيانات الخاصة بالمنتجات والخدمات التي سيتم ذكرها أدناه تستند إلى عمليات الشركة في السنغال وغامبيا، ويجب اعتبارها مؤشرات لما يمكن أن تقدمه الشركة في حال توسعها إلى السوق الموريتاني.
منتجات وخدمات الإقراض التي تقدمها ماتونتين
تقدم ماتونتين مجموعة من المنتجات المالية المصممة لتلبية احتياجات الفئات المستهدفة، بناءً على نموذج رقمنة التونتين:
- قروض السلف المدعومة بالادخار: وهي قروض تعادل قيمة وعاء المدخرات الجماعية، مما يتيح للأعضاء الحصول على أموال قبل دورهم في جمعية الادخار.
- القروض متناهية الصغر: تسهل ماتونتين هذه القروض بالشراكة مع مؤسسات التمويل الأصغر وشركات التأمين، مثل كوفينا وسونو للتأمين في السنغال.
فيما يتعلق بمبالغ القروض، فإن النطاق النموذجي في سياق السنغال يتراوح بين 20 إلى 200 دولار أمريكي، أي ما يعادل تقريبًا 11,000 إلى 110,000 فرنك أفريقي. بالنسبة لموريتانيا، فإن المبالغ والعملات المحددة غير معروفة وغير موثقة نظرًا لعدم تأكيد وجود الشركة هناك.
أسعار الفائدة والرسوم وشروط القروض
تدعي ماتونتين أنها تقلل من تكلفة الاقتراض بنسبة تصل إلى 75% مقارنة بالائتمان غير الرسمي. ومع ذلك، فإن أسعار الفائدة السنوية المئوية (APR) المحددة غير متاحة للجمهور وغير موثقة. تعتمد هذه الأسعار غالبًا على المؤسسات الشريكة التي تقدم القروض الفعلية.
أما شروط القروض والسداد، فهي تتماشى مع دورات جمعيات الادخار التقليدية، حيث تكون المساهمات شهرية ويتم صرف الوعاء شهريًا. تتراوح فترة السداد عادة من شهر واحد إلى 12 شهرًا، وتعتمد الشروط الدقيقة على المؤسسة الشريكة.
تتضمن هيكلة الرسوم ما يلي:
- رسوم الاستخدام: مجانية لإدارة جمعيات الادخار الأساسية.
- رسوم البدء/المعالجة: تحصل ماتونتين على عمولة من صرف القروض التي تتم عبر الشركاء، لكن النسب المئوية الدقيقة غير معلنة.
- رسوم التأخر في السداد: تُدار شروط رسوم التأخر في السداد من قبل مؤسسات التمويل الأصغر الشريكة ولم يتم الكشف عنها علنًا.
الضمانات المطلوبة: لا تطلب ماتونتين ضمانات فردية تقليدية. وبدلاً من ذلك، تُستخدم مساهمات المجموعة كضمان اجتماعي، وتُقيّم القروض الفردية بناءً على السجل الائتماني للمجموعة ككل.
عملية التقديم ومتطلباتها وميزات تطبيق الهاتف المحمول
تتميز ماتونتين بتقديم قنوات متعددة لخدمة عملائها، مع التركيز على الشمول الرقمي:
- قنوات التقديم:
- الرسائل النصية القصيرة (SMS/USSD): للمستخدمين الذين يمتلكون هواتف تقليدية (هواتف الميزات)، وهي الفئة الأكبر من المستهدفين.
- تطبيق الهاتف المحمول (أندرويد) وموقع الويب: لمستخدمي الهواتف الذكية. يجب ملاحظة أن توفر التطبيق ووظائفه في موريتانيا غير مؤكد.
- الوكلاء الميدانيون ومركز الاتصال: لتقديم الدعم والمساعدة في التسجيل الشخصي.
- عملية اعرف عميلك (KYC) والتسجيل:
- تتم عملية التحقق من الهوية الرقمية عبر شركاء شركات الاتصالات/خدمات الأموال عبر الهاتف المحمول.
- تتطلب عملية اعرف عميلك الأساسية: الاسم، رقم الهاتف، والتحقق من صحة مدير المجموعة/الراعي.
- التصنيف الائتماني ومنح القروض:
- تستخدم الشركة نموذجًا لتصنيف السلوك يعتمد على مدى التزام مجموعة الادخار بسداد مساهماتها وتاريخها الائتماني.
- يتم تقديم حدود ائتمانية متدرجة من قبل المقرضين الشركاء بناءً على الجدارة الائتمانية للمجموعة.
- طرق صرف القروض:
- تحويل الأموال عبر الهاتف المحمول إلى محفظة المستخدم (مثل Orange Money، Afrimoney).
- التحويل المصرفي حيثما كان ذلك متاحًا.
- استلام نقدي من وكلاء الأموال عبر الهاتف المحمول المحليين.
ميزات تطبيق الهاتف المحمول وتجربة المستخدم
يتوفر تطبيق ماتونتين على نظام أندرويد (أكثر من 1000 عملية تنزيل)، ويهدف بشكل أساسي إلى مساعدة مديري المجموعات. لا توجد معلومات مؤكدة عن توفر تطبيق iOS أو وظائفه في موريتانيا. يتيح التطبيق الميزات التالية:
- إنشاء وإدارة المجموعات.
- تتبع المساهمات.
- إشعارات آلية.
- إمكانية عرض سجل الائتمان داخل التطبيق.
تُشيد بعض المراجعات بسهولة إدارة جمعيات الادخار والوصول الأسرع إلى القروض وتقليل مخاطر السرقة. ومع ذلك، قد تشمل الشكاوى الشائعة الدعم المحدود للهواتف الذكية، وتوقف خدمات USSD بشكل متقطع، وتأخر صرف المدفوعات من الشركاء.
الوضع التنظيمي والتراخيص ومكانة ماتونتين في السوق
تعمل ماتونتين في السنغال تحت تراخيص مؤسسات التمويل الأصغر وخدمات الأموال عبر الهاتف المحمول الشريكة لها، ولا يوجد سجل لترخيص مستقل للتقنية المالية. الأهم من ذلك، لا يوجد أي دليل على حصول ماتونتين على ترخيص من البنك المركزي الموريتاني. وهذا يعني أنه في حال عدم وجود هذا الترخيص، فإن أي عمليات محتملة للشركة في موريتانيا ستكون غير منظمة وقد تشكل مخاطر للمستخدمين.
فيما يتعلق بالامتثال التنظيمي، تلتزم الشركة بإجراءات اعرف عميلك ومكافحة غسل الأموال (KYC/AML) من خلال شركائها الذين يلتزمون بالإرشادات الوطنية. كما توفر إشعارات شفافة عبر الرسائل القصيرة وخدمة أساسية مجانية وقناة للشكاوى عبر مركز الاتصال لضمان حماية المستهلك.
المشهد التنافسي ومكانة السوق
في البلدان التي تعمل فيها، تتنافس ماتونتين مع مؤسسات التمويل الأصغر التقليدية (مثل سيدي، الأمانة) ومنصات جمعيات الادخار الرقمية المحدودة في غرب إفريقيا الناطقة بالفرنسية. تتميز ماتونتين بما يلي:
- إمكانية الوصول عبر الرسائل القصيرة (SMS/USSD) لمستخدمي الهواتف التقليدية.
- نموذج الائتمان القائم على الضمان الاجتماعي للمجموعة.
- وحدات "الشمول المالي كخدمة" (FIaaS) الجاهزة للتركيب للبنوك ومؤسسات التمويل الأصغر.
حققت الشركة نموًا في السنغال (حوالي 5,150 عضوًا نشطًا حتى يناير 2020) وتتوسع في غامبيا. ولكن، لا يوجد أثر أو بيانات عن حصتها السوقية أو قاعدة عملائها في موريتانيا، مما يؤكد عدم وجودها المؤكد حتى الآن. تعتمد الشركة بشكل كبير على الشراكات مع شركات الاتصالات ومؤسسات التمويل الأصغر وصناديق التنمية لدعم عملياتها.
نصائح عملية للمقترضين المحتملين في موريتانيا
بما أن وجود ماتونتين الفعلي في موريتانيا غير مؤكد، فإن النصائح التالية موجهة للمواطنين الموريتانيين الذين قد يفكرون في التعامل مع أي منصة إقراض رقمي، بما في ذلك ماتونتين إذا ما قررت البدء في العمل رسميًا في البلاد:
- التحقق من التراخيص: قبل التعامل مع أي منصة إقراض رقمي، يجب التأكد من حصولها على ترخيص من البنك المركزي الموريتاني. هذا هو الخط الأول للحماية لضمان أن المنصة تعمل وفقًا للقوانين المحلية وتخضع للإشراف.
- فهم الشروط والرسوم: اقرأ بعناية جميع الشروط والأحكام المتعلقة بالقروض وأسعار الفائدة والرسوم المخفية. لا تتردد في طرح الأسئلة حتى تفهم كل تفاصيل الاتفاقية.
- تقدير القدرة على السداد: تأكد من أنك قادر على سداد القرض في المواعيد المحددة لتجنب الرسوم الإضافية والتأثير السلبي على سجلك الائتماني (إذا توفر نظام سجل ائتماني).
- حماية معلوماتك الشخصية: كن حذرًا عند مشاركة معلوماتك الشخصية والمالية. تأكد من أن المنصة تستخدم قنوات آمنة لحماية بياناتك.
- فهم نموذج الضمان الاجتماعي: إذا كانت المنصة تعتمد على نموذج التونتين والضمان الاجتماعي للمجموعة، فتأكد من فهمك الكامل لالتزاماتك تجاه المجموعة وكيف يؤثر أداؤك (وأداء الآخرين) على فرصك في الحصول على القروض.
- البحث عن الدعم المحلي: تحقق مما إذا كانت المنصة توفر دعمًا للعملاء باللغة العربية وفي موريتانيا، سواء عبر مركز اتصال أو وكلاء محليين، لضمان سهولة حل المشكلات.
- الحذر من العروض غير الواقعية: كن متشككًا تجاه أي عروض قروض تبدو جيدة جدًا لدرجة يصعب تصديقها أو تتطلب رسومًا مقدمة كبيرة دون ضمانات.
الخلاصة
تمثل ماتونتين نموذجًا واعدًا للشمول المالي، خاصة في رقمنة جمعيات الادخار التقليدية وتقديم القروض الصغيرة للفئات غير المخدومة مصرفيًا. لقد أثبتت نجاحًا ملحوظًا في السنغال وغامبيا، مما يشير إلى إمكاناتها الكبيرة في الأسواق المماثلة. ومع ذلك، من الأهمية بمكان التأكيد على أن وجود ماتونتين الفعلي والمنظم في موريتانيا لا يزال غير موثق وغير مؤكد.
بالنسبة للمواطنين والمجتمع الموريتاني، فإن فهم نموذج ماتونتين قد يكون مفيدًا للنظر في حلول مالية رقمية مستقبلية. ولكن، يجب على أي مقترض محتمل توخي أقصى درجات الحذر والتحقق من الوضع القانوني والتراخيص لأي مقدم خدمة مالية رقمية في موريتانيا قبل الالتزام بأي اتفاق. الشفافية والتنظيم هما مفتاح الثقة والنجاح في هذا القطاع الحيوي.
