يتجه العالم اليوم نحو رقمنة الخدمات المالية، وموريتانيا ليست استثناءً من هذا التحول. مع تزايد الاعتماد على الهواتف الذكية وتوسع شبكات الاتصالات، ينمو الطلب على حلول مالية مبتكرة وسهلة الوصول. في هذا السياق، طُلب منا إجراء تحليل شامل لشركة "آي دينار" (iDinar) للخدمات المالية الرقمية في موريتانيا.
ولكن بعد بحث مكثف وشامل عبر قواعد البيانات المحلية والدولية، وسجلات الشركات، ومواقع البنوك المركزية، ومتاجر التطبيقات، والتقارير الصناعية، لم يتم العثور على أي دليل موثوق لوجود شركة باسم "آي دينار" تعمل كمؤسسة للتمويل الأصغر أو شركة تقنية مالية (فينتك) في موريتانيا. تشير النتائج باستمرار إلى مؤسسات مالية أخرى قائمة وشركات تقنية مالية ناشئة في موريتانيا، لكن اسم "آي دينار" لا يظهر في أي مصدر ذي مصداقية يتعلق بالخدمات المالية الموريتانية.
وبناءً على هذا الغياب، فإن هذا المقال سيتناول المشهد الحقيقي للخدمات المالية الرقمية والتمويل الأصغر في موريتانيا، مستفيدًا من المعلومات المتاحة عن اللاعبين الرئيسيين والبيئة التنظيمية والفرص والتحديات، لتقديم فهم شامل للسوق، والذي قد يكون مفيدًا لأي كيان يرغب في دخول هذا القطاع أو للمواطنين الباحثين عن الخدمات المالية.
الخدمات المالية الرقمية والتمويل الأصغر في موريتانيا: واقع السوق
تخطو موريتانيا خطوات ثابتة نحو تعزيز الشمول المالي، حيث يسعى البنك المركزي الموريتاني لتحقيق نسبة شمول مالي تصل إلى 63% بحلول عام 2028، من خلال الاستراتيجية الوطنية للشمول المالي التي أطلقت في مايو 2025. حاليًا، يبلغ معدل الوصول إلى الخدمات المصرفية حوالي 30% فقط من البالغين، وتصل حسابات الأموال عبر الهاتف المحمول إلى 4% من البالغين.
قبل عام 2019، كان انتشار الخدمات المصرفية أقل من 20%، لكن الفترة من 2020 إلى 2025 شهدت تحولًا رقميًا كبيرًا بقيادة حلول الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول. تُعد هذه الحلول مدفوعة بزيادة استخدام الهواتف الذكية، وتقنية USSD للهواتف غير الذكية، مما يوسع نطاق الوصول إلى الخدمات المالية.
اللاعبون الرئيسيون في السوق الموريتاني
في غياب "آي دينار"، يبرز عدد من المؤسسات التي تشكل العمود الفقري للقطاع المالي في موريتانيا:
- وكالة ترقية قروض الادخار الشعبي (PROCAPEC):
- التأسيس: عام 1997، وهي أول مؤسسة للتمويل الأصغر في موريتانيا.
- الحجم: أكبر مؤسسة إسلامية للتمويل الأصغر، تمتلك 37 فرعًا، منها 18 في نواكشوط.
- قاعدة العملاء: 260,368 عميلاً اعتبارًا من عام 2019.
- الموقع السوقي: تهيمن على قطاع التمويل الأصغر بمعدل استرداد تمويل يبلغ 97%.
- المنتجات: تمويل مرابحة (حوالي 2 مليار أوقية موريتانية جديدة)، وخدمات ادخار (حوالي 6 مليارات أوقية موريتانية جديدة)، وادخار الحج، وتحويلات مالية.
- بنكيلي (Banque Populaire de Mauritanie - البنك الشعبي الموريتاني):
- الإطلاق: يناير 2020.
- الإنجاز: أول بنك متنقل في موريتانيا، استقطب أكثر من 100,000 عميل في أشهر قليلة.
- الميزات: الخدمات المصرفية عبر تطبيق الهاتف الذكي وخدمة USSD (*888#)، فتح الحسابات، تحويل الأموال، دفع الفواتير.
- التقنية: تم تطويره بالتعاون مع Comviva، ويدعم تقنيات NFC، ورموز QR، والتكامل مع فيسبوك.
- البنوك التقليدية ذات الخدمات الرقمية:
- البنك الإسلامي الموريتاني (BIM).
- البنك الموريتاني للاستثمار (BMI).
- البنك الدولي الموريتاني (IBM).
- الحلول الناشئة للتقنية المالية:
- InfinityBank (شراكة A2/Velmie) - خدمات مصرفية رقمية متوافقة مع الشريعة الإسلامية.
- Click (حل الدفع عبر الهاتف المحمول لـ BNM عبر Skaleet).
- مبادرات مختلفة للأموال عبر الهاتف المحمول من قبل مشغلي الاتصالات.
المنتجات والخدمات المتاحة في السوق الموريتاني (في غياب "آي دينار")
نظرًا لعدم وجود "آي دينار"، يمكننا استعراض الخدمات المتوفرة من اللاعبين الحاليين:
- منتجات القروض: تقدم PROCAPEC تمويل المرابحة الذي يلبي احتياجات الأفراد والشركات الصغيرة، مع متوسط أسعار فائدة يصل إلى 16% للشركات الصغيرة، وآجال استحقاق تتراوح من 3 أشهر إلى سنتين. تتوفر قروض أخرى من البنوك التقليدية بمواصفات وشروط مختلفة.
- الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول: تطبيقات مثل "بنكيلي" تقدم تجربة مستخدم سلسة لفتح الحسابات، تحويل الأموال محليًا، دفع الفواتير، وإدارة الحسابات. غالبًا ما تتميز هذه التطبيقات بواجهات سهلة الاستخدام وتدعم لغات متعددة (بما في ذلك العربية) لتلبية احتياجات السكان المحليين. كما تتوفر خدمات USSD للهواتف الأساسية لضمان الشمول.
- عملية التقديم والمتطلبات: تختلف المتطلبات حسب المؤسسة ونوع الخدمة. لخدمات التمويل الأصغر، عادةً ما تشمل المتطلبات وثائق هوية، إثبات دخل، وقد تتطلب ضمانات بسيطة. بالنسبة لخدمات البنوك الرقمية مثل "بنكيلي"، يمكن فتح الحسابات بسهولة عبر التطبيق بمتطلبات KYC (اعرف عميلك) المبسطة أحيانًا، مع الالتزام باللوائح الصادرة عن البنك المركزي.
الوضع التنظيمي والتحديات والفرص
يلعب البنك المركزي الموريتاني (BCE) دورًا محوريًا في تنظيم وتطوير القطاع المالي. لقد قام بتشديد اللوائح الخاصة بمكافحة الاحتيال، وفرض مراقبة في الوقت الفعلي على المعاملات المالية، وذلك في إطار جهوده لضمان استقرار ونزاهة السوق.
التحديات
- البنية التحتية الرقمية: لا تزال محدودة في بعض المناطق، مع انخفاض الاتصال في المناطق الريفية.
- الاقتصاد النقدي: لا يزال الاعتماد على النقد كبيرًا، مع استخدام محدود لبطاقات الدفع.
- الوصول إلى الائتمان: يبلغ نصيب القطاع الخاص من الائتمان 22.1% فقط من الناتج المحلي الإجمالي.
- رأس المال الاستثماري: لا يوجد إطار قانوني لتمويل رأس المال الاستثماري أو التمويل الجماعي.
الفرص
- عدد كبير من السكان غير المتعاملين مع البنوك: يبلغ معدل الإقصاء المالي 70%.
- انتشار واسع للهواتف المحمولة: تغطية شبكة المحمول تصل إلى 94% على مستوى البلاد.
- الدعم الحكومي: الاستراتيجية الوطنية للشمول المالي تستهدف 63% بحلول عام 2028.
- التطور التنظيمي: يتجه نحو تمكين مقدمي خدمات الأموال عبر الهاتف المحمول من غير البنوك (مثل شركات الاتصالات).
- الطلب على التمويل الإسلامي: تفضيل قوي للمنتجات المتوافقة مع الشريعة الإسلامية.
نصائح عملية للمقترضين المحتملين في موريتانيا
في ظل غياب "آي دينار"، وإذا كنت تبحث عن خدمات مالية في موريتانيا، فإليك بعض النصائح العملية:
- البحث الشامل: ابحث عن المؤسسات المالية القائمة والمعتمدة مثل PROCAPEC، و"بنكيلي"، والبنوك الأخرى التي تقدم خدمات رقمية.
- فهم الشروط والأحكام: قبل التوقيع على أي اتفاق، تأكد من فهمك لجميع تفاصيل القرض أو الخدمة، بما في ذلك أسعار الفائدة والرسوم وجداول السداد.
- التحقق من الوضع التنظيمي: تأكد من أن المؤسسة مرخصة ومنظمة من قبل البنك المركزي الموريتاني، لضمان حماية حقوقك.
- قراءة مراجعات العملاء: ابحث عن تجارب العملاء مع المؤسسات التي تفكر في التعامل معها، فهذا يمكن أن يعطيك فكرة عن جودة الخدمة والموثوقية.
- الاستفادة من الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول: استخدم التطبيقات الموثوقة مثل "بنكيلي" لسهولة الوصول إلى الخدمات، ولكن كن حذرًا بشأن أمن معلوماتك الشخصية والمالية.
- ابدأ صغيرًا وابنِ تاريخًا ائتمانيًا: إذا كنت جديدًا في عالم الائتمان، فابدأ بقروض صغيرة أو خدمات مالية بسيطة لبناء سجل ائتماني جيد، مما قد يسهل عليك الحصول على خدمات أكبر في المستقبل.
مقارنة مع المنافسين في موريتانيا (المتاحين)
يتميز السوق الموريتاني بتنوع نسبي في الخدمات المالية، حيث تتنافس البنوك التقليدية مع مؤسسات التمويل الأصغر وشركات التقنية المالية الناشئة. تتفوق PROCAPEC في التمويل الأصغر الإسلامي بحجمها وانتشارها، بينما يقود بنكيلي الابتكار في الخدمات المصرفية الرقمية عبر الهاتف المحمول. تقدم البنوك التقليدية مجموعة أوسع من الخدمات، لكنها قد تكون أقل مرونة في الوصول للشرائح غير المخدومة. التحدي يكمن في سد الفجوة بين هذه الخدمات المتاحة وتغطية احتياجات جميع شرائح المجتمع.
تُظهر هذه المقارنة أن هناك فرصًا كبيرة للمنافسة والابتكار، لا سيما في مجال الحلول الرقمية التي تستهدف الشمول المالي.
الخاتمة: مستقبل الخدمات المالية الرقمية في موريتانيا
على الرغم من عدم وجود شركة "آي دينار" حاليًا في موريتانيا وفقًا للبحث المعمق، فإن المشهد المالي للبلاد يتسم بالحيوية والنمو. من خلال مؤسسات مثل PROCAPEC و"بنكيلي"، تتطور الخدمات المالية الرقمية والتمويل الأصغر بسرعة، مدعومة بإرادة حكومية قوية لتعزيز الشمول المالي.
تعد موريتانيا سوقًا واعدًا للتقنية المالية، بفضل عدد السكان غير المتعاملين مع البنوك والانتشار الواسع للهواتف المحمولة. ستلعب الابتكارات المستقبلية دورًا حاسمًا في تحقيق أهداف الشمول المالي وتلبية احتياجات المجتمع الموريتاني المتغيرة. يُنصح أي طرف يسعى لدخول هذا السوق بإجراء بحث دقيق والالتزام بالإطار التنظيمي لضمان النجاح والنمو المستدام.
